Plan de financement Excel : les 7 étapes pour convaincre la banque

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Plan de financement Excel : les 7 étapes pour convaincre la banque
Sommaire

Un rendez-vous avec un banquier se gagne souvent avant même d’entrer dans la salle : par la clarté du plan de financement que vous présentez. Ce guide détaillé vous accompagne pas à pas pour construire un dossier compréhensible, chiffré et rassurant. Le modèle Excel mentionné contient tous les onglets nécessaires et des formules prêtes à l’emploi pour vous faire gagner du temps.

Résumé des 7 étapes clés

Organisez votre fichier Excel en onglets distincts correspondant à chaque étape. Voici les étapes et l’objectif opérationnel de chacune :

  1. Recenser les investissements initiaux : lister équipements, travaux, logiciels, frais d’établissement et autres coûts d’investissement.
  2. Évaluer les apports et fonds propres : distinguer apports en numéraire, apports en nature et éventuels prêts d’honneur.
  3. Identifier les financements externes : détailler emprunts bancaires, subventions, crédits-bails et aides locales.
  4. Calculer le besoin en fonds de roulement (BFR) : estimer stocks, créances clients et dettes fournisseurs pour déterminer le besoin de trésorerie initial.
  5. Établir le budget de trésorerie prévisionnel : modéliser flux mensuels sur 12 à 24 mois pour vérifier la soutenabilité des décaissements et encaissements.
  6. Construire le compte de résultat et le bilan prévisionnel : projeter rentabilité et structure financière sur 3 ans au minimum.
  7. Préparer les scénarios et la synthèse pour la banque : scénario de base, pessimiste et optimiste, plan de remboursement et marge de sécurité.

Méthode de calcul du BFR et conseils pratiques

Le BFR se calcule en distinguant trois éléments : stocks, créances clients et dettes fournisseurs. Estimez la durée moyenne de stockage (en jours), le délai moyen de paiement clients et le délai moyen de paiement fournisseurs. Formule simple : BFR = (Stocks moyens + Créances clients) – Dettes fournisseurs. Convertissez vos durées en montant via le chiffre d’affaires ou le coût des ventes pour obtenir des valeurs monétaires.

Pensez à intégrer une marge de sécurité de 10 à 20 % sur le BFR initial pour tenir compte des retards de paiement et variations saisonnières. Pour les projets saisonniers ou avec cycles longs, augmentez cette marge et simulez des trous de trésorerie sur plusieurs mois.

Calcul des amortissements et charges financières

Prévoyez des tableaux d’amortissement pour chaque immobilisation : durée d’utilisation, méthode d’amortissement (linéaire courant), valeur résiduelle éventuelle. Pour les emprunts, détaillez le type (amortissable, in fine), taux, durée, mensualités et coût total des intérêts. Toutes ces informations alimentent le compte de résultat et le flux de trésorerie.

Le budget de trésorerie : structure et pièges à éviter

Construisez votre trésorerie mois par mois : solde d’ouverture, encaissements (ventes, apports, subventions), décaissements (achats, salaires, loyers, remboursement d’emprunt), solde de clôture. Vérifiez les points suivants :

  • Ne pas oublier les impôts et taxes, y compris la TVA et les acomptes.
  • Inclure les dépenses exceptionnelles ou ponctuelles (marketing de lancement, aménagements).
  • Anticiper les besoins liés à la croissance : achat de stocks supplémentaires, recrutement.
  • Tester la résilience avec un scénario -20 % de ventes et délai de paiement client allongé.

La synthèse pour la banque : convaincre en une page

Votre première page doit être une synthèse claire : montant total des investissements, apports propres, montant demandé à la banque, durée de remboursement, échéancier et main assumptions (hypothèses principales). Ajoutez un tableau de financement récapitulatif et un graphique de trésorerie montrant le besoin ponctuel et la stabilisation prévue.

Les banques veulent voir que vous avez testé votre projet : présentez un scénario de base, un scénario pessimiste et un plan d’action en cas de dérive (report d’investissement, augmentation d’apport, renégociation de délai). Ceci montre votre capacité à gérer le risque.

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Onglets essentiels du fichier Excel

Le fichier doit contenir au minimum :

  • Onglet Hypothèses : centralise taux, durées, marges et variables clés.
  • Onglet Investissements : détail poste par poste et totaux.
  • Onglet Apports et financements : apports associés et demandes externes.
  • Onglet BFR : calcul détaillé et justification des durées.
  • Onglet Trésorerie : flux mensuels, solde d’ouverture et clôture.
  • Onglet Prévisionnel : compte de résultat et bilan sur 3 ans.
  • Onglet Synthèse / Scénarios : résumé prêt à imprimer pour la banque.
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Checklist avant le rendez-vous bancaire

Avant de rencontrer votre banquier, vérifiez :

  • Toutes les hypothèses documentées dans l’onglet Hypothèses.
  • Formules Excel non brisées, cellules verrouillées pour la présentation.
  • Un PDF synthétique prêt à être remis pendant le rendez-vous.
  • Preuves des apports (relevés bancaires), devis fournisseurs et promesses d’aides ou subventions si disponibles.
  • Un plan B en cas de refus partiel : réduction d’investissement ou différé de recrutement.

Un bon plan de financement est simple, chiffré et testé. Utilisez le modèle Excel pour structurer vos données, personnalisez les hypothèses, puis imprimez une synthèse d’une page. Pendant le rendez-vous, soyez clair sur vos hypothèses et montrez que vous avez pensé aux pires scénarios. Ceci transforme la discussion en négociation constructive plutôt qu’en recherche d’explications.

Téléchargez le pack Excel, adaptez les onglets à votre projet, et pratiquez votre présentation pour que le calendrier des remboursements et la marge de sécurité deviennent votre meilleur argument bancaire.

Questions fréquentes

Comment rédiger un plan de financement ?

On commence par budgétiser les frais liés à la création d’entreprise, oui, tous ces petits et gros postes qui s’accumulent. Puis recenser et évaluer tous les investissements, le matériel, le logiciel, le local, avec une pincée d’humilité sur les surprises. Ensuite calculer le besoin en fonds de roulement pour ne pas se faire surprendre, penser trésorerie réelle. Déterminer les apports personnels et ceux des associés, sans omettre les apports en nature. Enfin rechercher tous les financements que l’entreprise peut obtenir, banques, subventions, crédit-bail, ou investisseurs, et monter un plan solide et lisible pour convaincre. On avance, on ajuste, on repart.

Quels sont les 4 types de financement ?

Quatre grands types servent souvent de base, l’emprunt classique auprès d’un établissement bancaire quand la confiance et les garanties sont là, l’emprunt obligataire réservé aux grandes entreprises, plutôt pour les sociétés déjà solides, les subventions d’investissement, qui tombent parfois après du lobbying ou un dossier bien ficelé, et le crédit-bail pour financer des biens matériels sans immobiliser tout le cash. Chacun a ses avantages et ses contraintes, taux, durée, garanties. Choisir, c’est arbitrer entre contrôle, coût et flexibilité. Conseil pratique, croiser plusieurs sources plutôt que tout miser sur une seule. On teste, on négocie, on ajuste les conditions en continu.

Quels sont les 3 tableaux composant le prévisionnel financier ?

Le prévisionnel financier s’appuie sur trois tableaux essentiels, le compte de résultat et le bilan prévisionnel qui racontent la santé future de l’entreprise, le plan de financement qui montre comment seront couverts investissements et besoins, et le budget de trésorerie qui surveille le cash jour après jour. Ces trois carrefours permettent de simuler scénarios, identifier les tensions et préparer des réponses concrètes. Anecdote, on a souvent vu un beau projet plombé par une trésorerie mal suivie. Astuce pratique, croiser ces tableaux et les mettre à jour régulièrement pour ne pas se faire surprendre. Et partager ces chiffres avec toute l’équipe.

Comment réaliser un BP ?

Commencer par la présentation du projet et de l’équipe, claire et humaine, avec les forces et les gaps. Faire ensuite l’étude de marché et de la concurrence, pour comprendre clients, prix et tendances. Définir le positionnement et l’offre de produits, ou services, en insistant sur la valeur ajoutée. Poser les objectifs, le plan d’action et les moyens nécessaires, calendrier inclus. Ne pas négliger le financement, le local et les choix de création d’entreprise, ce sont des décisions concrètes qui pèsent. Astuce, prototyper vite, récolter des retours, puis ajuster le BP en continu. Parler, échanger, s’entourer, puis lancer enfin en confiance.
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